自2022年案例库启动以来，中关村互联网金融研究院已收录全国300+金融科技标杆实践，覆盖人工智能、区块链、大数据等前沿技术在科技金融、普惠金融、养老金融、绿色金融、数字金融等领域的创新应用。2025年度案例征集已开始，诚邀金融机构、科技企业与行业先锋共享智慧成果！优秀案例将在研究院官方公众号专题展示，并优先纳入《中国数字金融创新与发展报告》及年度论坛成果发布，助力案例成果转化与行业影响力提升。
近年来，我国宏观经济保持稳中有进、持续向好的发展态势。国家围绕“大力提振消费、全方位拓展国内需求”等核心任务，出台《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》等政策，指导“金融机构健全普惠金融风险管理机制，提升风险定价能力，促进普惠金融可持续发展”。同时，人工智能技kaiyun体育全站 Kaiyun登录网页术在多模态数据处理、智能决策辅助等领域的快速发展，使智能模型日益成为消费信贷风险管理精细化与智能化转型的关键支撑，助力金融机构精准覆盖长尾目标客群，有效应对消费信贷的可得性挑战。
杭银消费金融股份有限公司（以下简称“公司”）始终将数据要素与数字技术作为风险管理的核心驱动力，深入贯彻金融“五篇大文章”政策，构建并完善了“杭银消金信用大脑BRAINS-智能模型服务平台”（以下简称“智能模型平台”）。该平台通过整合内外部数据，结合深度机器学习算法，重点服务新市民、新就业等征信稀薄、资质相对下沉的客群，实现了多视角的客户画像构建与全链路的资产风险管理。
智能模型平台采用分层架构设计，由特征层、模型层和应用层组成，各层级协同作用，支持风控决策的智能化与高效化。
特征层创新：一是构建动态时序分析框架，通过深度学习算法提取时序特征，结合NLP进行语义分析，实现多模态数据融合，形成具有时续性的动态客户画像，精准捕捉客户借贷行为动态变化；二是构建特征分级计算引擎，采用离在线混合计算模式，离线阶段预计算复杂中间特征，在线阶段快速合成实时数据，突破数据处理时效瓶颈，显著提升计算效率与精度。
模型层创新：一是借鉴“预训练&微调”大模型思路，构建风控领域的大模型预训练模块，基于特定风控样本进行微调，提升特定客群的风险识别力；二是在征信敏感词筛选中，利用BERT预训练模型结合提示学习的方法，实现在样本较少情况下，有效完成了敏感词甄别的任务；三是引入大语言模型和TF-IDF结合的有监督分析方法，提炼出有区分度及强解释的特征值，显著增强了风险识别效果。
应用层创新：一是立足风控策略的开发本质，将风kaiyun体育全站 Kaiyun登录网页控策略的构建转化为全局优化问题，创新应用加权调和算法求解高维优化问题，实现多目标协同优化并逼近全局最优解；二是运用图像大模型进行生物特征比对和证件防伪，运用语音大模型通话录音的声纹特征和语义内容，辅助识别虚假陈述和身份欺诈风险。
基础层：该层采用分布式存储系统，包括HDFS、HBase、MongoDB及图数据库等；具备分布式计算相关的基础能力框架，包括Flink、Spark等执行数据清洗、加工等操作。底层资源管理与调度能力由Yarn和K8s提供，确保计算任务的高效执行与资源优化。
服务层：该层整合多种机器学习框架，如Scikit-learn、XG Boost、Light GBM等，支持算法开发与模型训练。通过Ray、Spark MLlib等工具，实现大规模数据集的分布式训练。同时，利用Flink SQL、Flink Jar等框架，进行实时特征计算，满足实时数据处理需求。
输出层：该层提供多种数据输出方式，包括Kafka、数据库及Restful API等，支持流式与批处理数据的统一输出，确保数据的高效传输与集成。
（1）风险管控稳健有效。杭银消费金融股份有限公司运用智能模型平台，积极准入优质客户，审慎实施客户分层管理，合理给予额度定价，持续优化信贷资产结构。公司信贷资产质量及风险抵补能力均优于行业平均水平。
（2）风控数字化能力提升。公司将智能模型平台与金融科技技术深度融合，赋能风险决策、反欺诈防范、贷后催收等领域，持续提升金融数字化水平。2024年末，衍生人行二代征信、三方数据、自有数据等特征变量30000余个，在线管理风控模型百余个。
（3）普惠服务持续深化。基于智能模型平台，构建精细化客户风险画像，完善风险定价机制，给予客户更高额度及更低定价。2024年，累计服务新市民客户57.17万人，发放个人消费贷款40.71亿元；累计服务农户客群604.40万人，发放个人消费贷款477.83亿元；累计向77.75万人发放优惠贷款175.69亿元。
投稿方式：请将案例材料（含项目背景、技术应用、实施效果、社会价值等）发送至指定邮箱（），邮件主题注明“金融科技案例投稿+单位名称”。案例将收录到中关村互联网金融研究院“金融科技创新案例库”，典型案例将在研究院官方公众号专题展示，并优先纳入《中国数字金融创新与发展报告》及年度论坛成果发布，助力案例成果转化与行业影响力提升。
